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2014年4月22日 星期二

川普清崎讓你賺大錢》為何要有錢&如何變有錢?


這本書雖然中文名稱叫《川普、清崎讓你賺大錢》,但其實英文書名是「為什麼我們要你變有錢」(WHY WE WANT YOU TO BE RICH)。會出現這樣的譯名其實並不奇怪,因為在台灣,書要賣的好,一定得掛上「成功」、「致富」、「賺大錢」...等字眼。


例如暢銷書《與成功有約》就是一個最具代表性的例子,它的英文原名應該是「高效能人士的七個習慣」(The 7 Habits of Highly Effective People),如果直接翻譯的話,我想銷售量可能會減少很多吧。言歸正傳,看書時我習慣先看看英文書名,因為這可以使我更快了解書的內容大致在講什麼。以本書為例,想知道如何賺大錢的具體作法的人,可能要失望了...

我自己將本書的內容分為兩大重點,其中一個為「為什麼我們必須要有錢」,另一個是「怎樣才能變有錢」。


一、為什麼我們必須要有錢?

本書提出美國目前面臨的財務問題,我認為和每個人最密切相關的就是貧富差距越來越懸殊,以及社會福利方案(包括退休金制度)與健保制度即將破產。其實川普和清崎提到的種種問題,可說是大前研一《M型社會》的美國版,亦即中產階級消失,由10%的富人握有90%的財富,而90%的窮人握有10%的財富。

然而,90%的窮人雖然感到經濟的壓力,以及對未來的恐懼,卻依然照著過去的方式過生活,只會抱著「不勞而獲」的心態,等待國家、政府的保護。這是因為學校教育總是「以過去的方法,教現在的知識,卻要我們面對未來」所造成的。

例如,在過去工業時代,人口持續成長,生產人口多於依賴人口,以生產人口來支付高齡依賴人口的退休金制度,是可以施行下去的,但在少子化加上高齡化的趨勢下,退休金制度的崩盤卻是指日可待。加上全球化經濟時代的來臨,國家政府的影響力已經是越來越小了,很多事不是政府可以決定的,例如石油價錢,更不說一些為了贏得選票的政策了…

政府掌控一切、大組織照顧你一生的時代已經過去了,個人的力量崛起,下剋上的時代已經來臨,要解決貧窮的問題絕對不可能靠政府,下定決心,拋開「不勞而獲」的心態,靠自己吧!變成有錢人,這樣你就能幫忙解決問題,而不是製造問題。


二、怎樣才能變有錢?

就本書而言,這個問題的答案就在於培養理財智商(financial intelligence)在知識經濟時代中有個特性,如果你沒有知識,不但賺不到錢,原本有的錢還會被騙光。

例如你如果不想花時間研究理財知識,那麼你就只能把錢存在銀行中,等待通貨膨脹把你的錢吃掉,或者聽信「專業投資經理人」的建議,努力工作→儲蓄→還清債務→長期投資、分散投資,聽起來很安全,其實很危險。

首先你完全沒有掌控權,其次,還沒賺到錢就被抽了一大堆費用,換句話說你提供100%的資金、承擔100%的風險,卻只得到獲利的20%,對方呢,提供0%的資金、承擔0%的風險,卻能得到獲利的80%。

    所以囉,如果你不曉得如何處理你的錢,就會吸引上百萬個確實知道怎麼處理你的錢的人─拿走它什麼事都能聽專家的,只有理財要靠自己。我不否認學校可以教我們很多東西,但說到培養理財智商,我確信,你得靠自己,至於要如何教育自己,我認為閱讀是很好的開始。


(一)不要為錢工作,要讓錢替你工作

在清崎的「富爸爸」系列叢書中常提到的「現金流象限」劃分出四種人:

E:受雇者
S:小公司老闆、專業人員
B:大企業所有人
I:投資者

   
雖然清崎口口聲聲說每一個象限都有人賺大錢,你應該思考自己適合哪一塊。不過如果你選擇的是E或S,很容易陷入又窮又忙「窮忙族」惡性循環中,或是有錢卻忙到沒時間花的「富忙族」,因為你在為錢工作,只有當你工作的時候才會有收入,沒有工作的時候就沒有收入。

相對地如果你選擇當個B或I,妳就有機會成為有錢又有閒的「富閒族」,因為你讓錢替你工作,你沒有在工作的時候,錢還是會自動跑進你的口袋。所以隨著年齡的推進,增加你的被動收入,是變有錢的關鍵之一。

    可惜的是學校教育一直停留在工業時代需要大量雇員的教育需求層面,以提供成為E或S所需的知識、心態和技能為主,而分配太少資源給成為B或I所需要的知識、心態和技能,所以從學校畢業的人不但不具備成為B或I應有的能力,甚至不知道或從不考慮往這兩個象限發展。也許清崎說「找到自己適合的象限」是正確的,但我想前提是你必須知道你擁有哪些選擇。


(二)投資更多時間,而非更多錢

有一個非常奇怪的現象,也許也曾發生在你我身上,關於投資或消費這件花錢的事,我們花的錢和時間似乎不成比例。

例如ㄧ個每個月薪水3萬元的人,當他決定花9萬元去買一個名牌包包、花30萬投資股票或者簽下每年8萬須繳20年的保單時,考慮的時間竟然只有幾分鐘而已。如果你花了30個工作天才賺到3萬元,當你要花掉3萬元時,難道不需要花30個工作天來好好研究這筆支出所相關的知識嗎?

川普和清崎告訴我們,投資想要得到更多獲利的方法,不是投資更多的錢,而是投資更多的時間,當你花越多時間去研究你的投資標的、相關的稅法、利率、投資心理...等知識,妳的獲利自然就會增加,否則投資再多的錢,也只會讓你虧損更多。

然而投資時間不是在投資金錢之前才需要做的事,而是平日就需要下的苦工,下次當你要花一筆大錢時,先想想平日是否投資了足夠的時間在這筆支出背後的知識上。


(三)掌握控制權
   
一本出版多年、仍在許多書店銷售排行榜名列前矛的暢銷書《有錢人想得和你不一樣》中說到,有錢人認為「我掌握人生」;窮人認為「人生發生在我身上」所以你可以發現,會花大錢買彩券的,幾乎都是窮人,因為他們相信運氣,而不相信自己可以掌控人生。

有人說投資的風險很大,所以要分散投資,投資的風險之所以大,那是因為你不瞭解自己在做什麼。巴菲特說:「分散投資是保護大家避免受到無知波及,如果你知道自己在做什麼,分散投資就沒有意義。」巴菲特並沒有分散投資,因為他投資自己可以掌控的東西─他買下整個企業。

以上都說明投資時擁有控制權的重要,川普和清崎都以投資房地產為主,因為他們認為這是他們擁有最大控制權的投資,擁有控制權讓他們可以發揮創意,主動尋找獲利,而非被動的靠運氣,前者叫投資,後者叫賭博。

當投資共同基金、債券或儲蓄時,你幾乎沒有任何掌控力,更糟糕的是,投資顧問、理財專員和財經經紀人也沒有控制權,因為市場背後有一隻看不見的手,沒有人能夠控制市場。

學習掌控吧!不只理財,也包括自己的人生,不要期待國家的保護,不要等待別人來教育你,主動學習、承擔責任,進而獲得掌控,你就能設計你的人生


(四)慎選環境

一個人的資產,只會和最常往來的朋友相差20%,所以如果你希望自己的財富增加,就需要處在一個大家都想變富有的環境。有時候你充滿幹勁,擁有熱情與理想,但周遭的人卻只想求穩定;妳全心全意只想要贏,卻身在一個只求不要輸的工作環境。

找一個能夠發揮你潛力和熱情的地方以及一群目標一致、互相激勵的朋友吧!正確的環境和朋友可以激發你的潛力與熱情,我不敢說這樣你就會有錢,但大部分是,即使你沒有變有錢,你也獲得錢更重要的東西。


(五)實戰經驗

光看書是學不會游泳的。同樣地,學習、閱讀固然重要,但實際進場投資的經驗更重要。

妳知道什麼樣的投資失利最慘嗎?就是一輩子努力工作、賺錢儲蓄,從來沒有投資經驗的退休人員,在千呼萬喚終於等到退休金之後,決定投資或創業做生意,那將會是一場災難...


在本書中提到一個「學習金字塔」,以「兩週後你還記得多少」來測量學習的效果,結果說明,只是讀過、聽過、或看過的事,學習效果最低;同時讀過、聽過和看過的事,學習效果較高一點;而我們說過或和人討論過的事,則學習效果又更高一點;學習效果最高的,則是我們做過或實際模擬過的事。

理財智商除了從書本中學習之外,更重要的是從實際經驗學習,這必須投資足夠的時間與金錢。很多人知道複利的力量,但你一定不知道,關於時間的投資也有複利效果,所以投資或創業也有黃金時期,越年輕開始越有利,此時不但損失有限,而且越早投入就擁有越多的時間可以投資,學習的複利效果就越大

閱讀書籍最重要的不是書上寫什麼,而是你讀到什麼,所以如果你有興趣,親自去讀這本書,你可能發現「書中並沒有這樣說啊?」是阿,沒錯,因為這是我讀到的,和你讀到的並不一樣。

閱讀就像旅行一樣,同一個地方自己去、和不同人去或不同時間去都有不同的感覺,只是地點改在浩瀚的文字世界當中。我花了很多時間體會閱讀的好處、養成閱讀的習慣,為了讓自己在書本中的學習效果更好,也基於和大家分享閱讀的好處、希望大家一起加入學習的行列的想法,所以成立此部落格,與您分享。


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